Calculați coeficientul venitului datoriei

Raportul dintre datorie și venit (sau raportul dintre datorie și venit) este o măsură a cotelor de bani pe care le datorezi altora în fiecare lună în comparație cu câștigurile dvs. Cunoașterea acestei valori vă poate ajuta să evitați problemele financiare și să obțineți împrumuturi viitoare. Citiți mai departe pentru a afla cum să calculați această valoare și ce să faceți cu aceasta.

conținut

Metodă

Partea 1calculați datoriile
Partea 2calculați venitul
Partea 3calculați coeficientul
Partea 4analizați și înțelegeți coeficientul

metodă

Partea 1
Calculați datoriile

Imaginea intitulată Calculați datoria la raportul de venit Pasul 1

Calculați costurile lunare ale locuințelor. Costurile locuinței includ rambursarea chiriei sau a împrumutului pentru un împrumut imobiliar, costul asigurărilor pentru locuințe, orice impozit pe proprietate și proprietate și contribuții la asociațiile de proprietari și / sau chiriași.

Dacă doriți un împrumut pentru a cumpăra o proprietate, atunci ar trebui să luați în considerare costurile lunare viitoare, mai degrabă decât costurile curente.
Exemplu: Dacă plătiți în prezent 700 EUR chirii pe lună și o sumă suplimentară de 20 EUR pentru costurile de funcționare, atunci ar trebui să vă începeți calculul cu această sumă totală de 720 EUR.

Luați în considerare toate costurile legate de transport. Orice costuri suportate de mașină, motocicletă sau alt vehicul ar trebui să fie incluse în calculele dvs. de datorii, precum și orice asigurare legată de aceste vehicule.

Dacă utilizați transportul public, luați în considerare costurile lunare care ar putea fi suportate, costurile biletului lunar, media lunară. Cheltuielile pentru bilete unice sau costurile proporționale pentru un bilet de sezon etc.

De exemplu, dacă ați cheltuit 120 de dolari pe mașină în fiecare lună și 90 de dolari pentru asigurarea mașinii dvs., atunci ar trebui să adăugați suma de 210 dolari la costul de 720 dolari, ceea ce vă pune o datorie curentă de 930 de dolari.

Imaginea intitulată Calculați datoria la raportul de venit Pasul 3

Luați în considerare costurile cărții de credit lunare. Dacă nu plătiți imediat plățile prin carduri de credit, dar lunar, atunci trebuie să luați în considerare și aceste costuri în datoriile dvs. lunare.

Cu toate acestea, nu luați în considerare plățile prin card de credit, pe care le plătiți integral în fiecare lună.

De exemplu, dacă plătiți un minim de 15 € pe lună pentru un card de credit și plătiți întreaga sumă cu o altă cartelă de credit, atunci adăugați doar 15 € la precedentul € 930, dând un total de 945 €.

Imaginea intitulată Calculați datoria la raportul de venit Pasul 4

Adăugați alte rambursări ale împrumuturilor. Calculul dvs. ar trebui să ia în considerare și rambursările pentru alte împrumuturi, cum ar fi creditele de consum, împrumuturile pentru studenți etc.

Exemplu: În cazul în care, pe lângă datoriile menționate mai sus, veți rambursa 3 împrumuturi student pe lună pentru 80 EUR fiecare, suma totală fiind de 240 EUR pe lună. Dacă adăugați că la precedentul € 945, sunteți în datorii de 1.185 €.

Luați în considerare, dacă este necesar, plățile pentru copii. Dacă primiți astfel de plăți obligatorii din punct de vedere legal către alte persoane, trebuie să le adăugați la datoria dvs.

Exemplu: Dacă nu aveți obligații legale în ceea ce privește alimentația, datoria dvs. nu se modifică.

Imaginea intitulată Calculați datoria la raportul de venit Pasul 6

Luați în considerare alte costuri lunare. Pe lângă costurile deja menționate, trebuie să luați în considerare orice alte datorii lunare.

Rețineți că majoritatea costurilor personale și flexibile, cum ar fi alimentația, îngrijirea copiilor, cheltuielile de îmbrăcăminte și de divertisment, nu sunt incluse în datoria dvs. lunară atunci când calculați această măsură.

Cu toate acestea, costurile, cum ar fi plățile pentru tratamentul medical anterior, se numără printre datoriile generale.

Exemplu: Dacă plătiți în prezent 115 EUR pe lună pentru o operațiune anterioară la z. De exemplu, dacă plătiți un medic privat, atunci trebuie să adăugați acea sumă la datoria dvs. curentă de 1.185 €, ceea ce reprezintă o datorie lunară de până la 1.300 €.

Partea 2
Calculați venitul

Imaginea intitulată Calculați datoria la raportul de venit Pasul 7

Utilizați venitul brut. Dacă calculați raportul dintre datorie și venit, utilizați venitul brut înainte de impozitare, mai degrabă decât venitul net.

De exemplu, dacă persoana din exemplul precedent câștigă € 39.000 brut (sau € 3.250 brute pe lună) pe an, atunci trebuie folosit unul din aceste cifre, nu venitul net.

Imaginea intitulată Calculați datoria la raportul de venit Pasul 8

Determinați venitul dvs. lunar. Împărțiți venitul brut brut cu 12 pentru a vă determina venitul mediu lunar.

Dacă nu cunoașteți venitul brut anual, luați venitul săptămânal și înmulțiți-l cu numărul de plăți pe care îl primiți într-un an. Dacă sunteți plătit la fiecare 2 săptămâni, ar fi de 26 de plăți - pentru plățile săptămânale care sunt de 52. Acesta este venitul dvs. anual și puteți împărți acest număr cu 12 pentru a obține venitul dvs. lunar.

Alternativ, multiplicați venitul săptămânal cu 4,3 sau venitul de 14 zile la 2,15, pentru a vă determina venitul lunar aproximativ.

Exemplu: Dacă venitul brut brut al unei persoane este de 39.000 €, atunci: 39.000 / 12 = 3.250 €

Dacă venitul brut săptămânal al unei persoane este de 750 €, atunci: 750 * 52 = 39.000-39.000 / 12 = 3.250 €

Alternativ: dacă venitul săptămânal brut este de 750 $, atunci: 750 * 4,3 = 3,225 $

Imaginea intitulată Calculați datoria la raportul de venit Pasul 9

Adăugați alte plăți curente pe care le primiți. Dacă primiți comisioane, bonusuri, gratuități sau bani din alte surse, cum ar fi veniturile din chirii, plățile pentru titluri de valoare, plățile pentru pensii, pensiile de invaliditate sau plățile pentru un copil / copil, adăugați aceste sume la venitul dvs. lunar.

De exemplu, dacă primiți dividende lunare de aproximativ 200 $, adăugați-le la venitul dvs. brut de 3.250 de dolari, ceea ce se traduce la un venit total de 3.450 $.

Partea 3
Calculați coeficientul

Imaginea intitulată Calculați datoria la raportul de venit Pasul 10

Împărțiți-vă datoria lunară cu venitul dvs. lunar. Acest coeficient este un raport al datoriilor dvs. cu venitul dvs., deci ar trebui să împărțiți suma totală a datoriei dvs. cu suma totală a venitului dumneavoastră. Datoriile dvs. lunare ar trebui să fie mai mici decât venitul dvs. lunar.

De exemplu, dacă datoria dvs. lunară este de 1.300 $, iar venitul lunar este de 3.450 $ atunci:
1.300 / 3.450 = 0.3768

Transformați acest număr într-un procentaj. Înmulțiți rezultatul zecimal cu 100 pentru a exprima raportul în procente. Acesta este numărul pe care îl folosiți în toate scopurile practice.

Exemplu: 0,3768 * 100 = 38%

Partea 4
Analizați și înțelegeți coeficientul

Înțelegeți cum este văzut coeficientul dvs. în ochii creditorilor. În cele mai multe cazuri, creditorii potențiali doresc să vadă un raport datorie-venituri de 36% sau mai puțin. În cazul în care coeficientul dvs. este mai mare de 36%, este posibil să aveți probleme cu obținerea unui împrumut înainte ca coeficientul să scadă sub el.

Un coeficient de 19% sau mai puțin este ideal, iar dacă puteți menține acel nivel de certitudine financiară, ar trebui să aveți probleme cu obținerea unui nou împrumut.
Un raport între 20 și 36% este de obicei considerat suficient de sănătos pentru a obține un credit de la majoritatea furnizorilor, dar ar trebui să începeți să căutați economii.
Dacă raportul dintre datorie și venit este cuprins între 37 și 42%, atunci vă aflați într-o criză financiară ușoară și nu veți primi împrumuturi sau noi linii de credit.
La un raport între 43% și 49%, veți observa cel mai probabil probleme financiare în viața de zi cu zi în viitorul apropiat.
Dacă coeficientul dvs. este de 50% sau mai mare, atunci ar trebui să solicitați asistență profesională cât mai curând posibil pentru a vă reduce datoria.

Imaginea intitulată Calculați datoria la raportul de venit Pasul 13

Observați diferența dintre datoriile "front-end" și "back-end". Acești termeni sunt de obicei utilizați atunci când doriți să obțineți un împrumut ipotecar sau imobil. Ratele datoriilor anticipate anticipează datoria lunară de locuințe preconizată, în timp ce ratele datoriilor back-end reprezintă toate datoriile existente și orice plăți lunare programate lunare.

În cele mai multe cazuri, ar trebui să te uiți la datoriile din back-end. Mulți creditori se uită la datoria front-end, dar în calitate de împrumutat ar trebui să vă uitați atât la front-end, cât și la datoriile din back-end pentru a determina cât de mult vă puteți permite efectiv în ceea ce privește noile împrumuturi.

Raportul front-end al datoriilor către venit este adesea cunoscut ca raportul dintre locuințe și venituri. Acest procentaj ar trebui să fie de 28% sau mai mic, în timp ce raportul datoriei / venitului din spate trebuie să fie de 36% sau mai mic.

Stabiliți acțiuni pentru a reduce raportul dvs. datoriilor / veniturilor, dacă este necesar. Dacă raportul dintre datorie și venituri este mai mare decât v-ați dori, atunci vă puteți ajuta să vă îmbunătățiți raportul, schimbând stilul de viață și reducând datoriile.

Măriți plățile pentru datoriile dvs. Dacă puteți, efectuați apoi plăți suplimentare pentru împrumutul, casa, mașina sau orice alte datorii care au o rambursare în plus față de dobândă. Asigurați-vă că plata este pentru rambursare. Acest lucru vă va ajuta să vă reduceți datoria mai repede.

Nu dă o altă datorie. Plasați plasticul pe o parte și evitați acumularea mai multor datorii de pe cardul de credit. Nu acordați niciun fel de împrumuturi sau prelungiri ale liniilor dvs. de credit.

Evitați achizițiile mari. Dacă nu aveți mari economii chiar acum, așteptați până va veni timpul. Acest lucru vă va permite să efectuați plăți imediate mai mari, iar o sumă mai mică din achiziția dvs. va fi finanțată de cardul de credit, ceea ce poate reduce nivelul datoriei totale care se acumulează.

Verificați periodic raportul datorie-venit. Indiferent dacă coeficientul dvs. este pozitiv sau nu, o examinare periodică vă poate ajuta să evitați să intri în probleme de credit mai mari. De asemenea, ar trebui să aveți grijă dacă nu planificați investiții majore în viitorul apropiat.

Dacă știți că raportul dvs. de datorii la venit este în partea superioară, verificați coeficientul în fiecare lună. Altfel, o revizuire ar trebui să fie suficientă o dată sau de două ori pe an.

Dacă aveți datorii prea mari, aceasta poate afecta negativ ratingul dvs. de credit, ceea ce vă poate reduce limitele de creditare și poate crește ratele dobânzilor.

Menținerea în mod regulat a acestui coeficient vă poate ajuta să luați decizii mai bune cu privire la obținerea unui împrumut și obținerea unui împrumut. De asemenea, vă poate ajuta să realizați că decontarea imediată a datoriei de pe cardul de credit poate fi utilă și vă permite să evitați problemele financiare viitoare într-un stadiu incipient.

Dacă raportul dvs. datoriilor către venituri devine prea mare, este posibil să aveți probleme în a face achiziții importante și este posibil să nu puteți împrumuta bani la cele mai bune rate ale dobânzii și la cele mai bune condiții.

Citește mai mult ... (2)

Distribuiți pe rețelele sociale:

înrudit