DifiTsi.com

Determinați cât de mult vă puteți permite casa

Agenții imobiliari și alți experți financiari susțin că deținerea unei case este o decizie financiară mai bună decât închirierea unei case. Deținerea unei locuințe înseamnă că, prin plata împrumutului ipotecar, veți dobândi capital propriu în formă de imobil, în loc să vă aruncați banii din fereastră pentru a vă închiria, ceea ce ridică capitalul unei alte persoane. Dacă sunteți gata să faceți plonjă în cumpărarea unei case, adevăratul truc este să aflați cât de mult vă puteți permite casa. Această decizie se bazează pe raportul dintre datorie și venit, rata pe care o puteți permite și rata dobânzii pe care o puteți obține.

metodă

Metoda 1
Determinați prețul maxim pentru casă

Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 1
1
Obțineți sfaturi gratuite vorbind cu un broker de credite ipotecare. Dacă ați experimentat broker, el va dori să vă asigurați că aveți informațiile de care aveți nevoie în termeni de ceea ce își pot permite pentru tine împrumut pe care îl bazează pe calculele și determinările băncii.
  • Un loc bun pentru a căuta un astfel de broker este sucursala dvs. bancară locală. De obicei le veți găsi direct în magazin. Dacă nu, banca vă poate oferi, de obicei, detaliile de contact ale unei persoane pe care o recomandă.
  • Dacă nu puteți găsi un agent imobiliar prin intermediul băncii dvs., întrebați un agent imobiliar sau prieteni pentru trimiteri. Ar fi bine să interviu mai multe persoane pentru a vă asigura că obțineți cele mai bune informații posibile.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 2
    2
    Estimați costurile actuale ale proprietății ipotecare independente. Un proprietar trebuie să fie pregătit pentru costurile lunare curente de electricitate, gaze și apă, întreținere, impozitul pe proprietate și asigurare. Electricitatea, gazul, apa și canalizarea trebuie plătite în fiecare lună. Deținerea unei case costă în medie o sumă de 500 EUR pe lună, în plus față de plățile ipotecare. Rețineți că acestea sunt costurile medii și că acestea pot fi semnificativ mai mari în diferite regiuni.
  • Costurile de funcționare pot fi chiar și mai mari dacă aparțineți unui proprietar de locuințe sau închiriați un landscaper care să vă îngrijească de proprietatea dvs.
  • Mulți experți financiari vă recomandă să nu cheltuiți mai mult de 40% din venitul dvs. pe casă, inclusiv costurile independente de credit ipotecar. Pornind de la un cost independent de ipotecă de 500 EUR pe lună, o gospodărie cu un venit de 70.000 EUR pe an își poate permite să plătească până la 1.800 EUR pe lună pentru ipotecă, indiferent de venitul proprietarului.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 3
    3
    Verificați piața ipotecară pentru diferitele oferte. Pentru cineva care cumpără o casă pentru prima dată, această piață poate fi confuză din cauza numeroaselor alternative. Majoritatea ipotecilor din SUA se încadrează în trei categorii: FHA, VA sau convenționale.
  • FHA. Administrația federală a locuințelor oferă o garanție creditorului în cazul unei pierderi în detrimentul împrumutatului. Împrumuturile garantate de FHA sunt disponibile tuturor cumpărătorilor de case. Retragerile pot începe până la 3,5%, dar debitorii care pot contribui cu mai puțin de 20% din prețul de cumpărare trebuie să încheie o asigurare ipotecară privată până când capitalul propriu ajunge la 20% din prețul inițial de achiziție.
  • VA. Administrația Veteranilor oferă garanții guvernamentale în cazul în care împrumutul nu este acordat creditorilor membrilor serviciului militar și veteranilor. Cel mai mare avantaj este că debitorii pot cumpăra o locuință fără o plată în avans. Spre deosebire de alte tipuri de credite ipotecare, împrumuturile garantate VA nu necesită asigurare privată ipotecară.
  • Convențională. Spre deosebire de celelalte tipuri, un împrumut convențional nu oferă creditorului o garanție de plată guvernamentală. Ca urmare, creditorii au adesea cerințe mai stricte de creditare și venituri decât ipotecile FHA sau VA. Ratele dobânzilor pot fi mai mari pentru ratingurile de credit care nu sunt impecabile. În cazul în care împrumutatul nu pentru a face o plată anticipată de mai puțin de 20%, el trebuie să încheie o asigurare ipotecare private până de capital sa ajunge la 20% din prețul de cumpărare inițial.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 4
    4
    Asigurați-vă că știți ce rate de dobândă și oferte există. Ratele dobânzilor pe termen lung fluctuează în mod constant și au un impact semnificativ asupra costului total al plăților la domiciliu și lunare. În plus, debitorii pot avea posibilitatea de a alege o ipotecă cu rată fixă ​​sau cu dobândă ajustabilă, chiar dacă recent au existat provizioane pentru rate ale dobânzii personalizabile.
  • Credite ipotecare cu rată fixă. Rata dobânzii rămâne aceeași pe întreaga durată a împrumutului, astfel încât plata lunară nu variază. Excitarea în activitățile de refinanțare a atras întotdeauna o scădere semnificativă a ratelor dobânzilor pe termen lung, deoarece debitorii doresc cel mai mic cost posibil.
  • Ratele ipotecare cu rată variabilă. Adesea denumite "ARM" în SUA, rata dobânzii se va ajusta din când în când în conformitate cu termenii ipotecii. Perioada de ajustare poate fi de un an sau mai mult. Un împrumut ARM hibrid este unul care rămâne fix pentru o anumită durată și se ajustează anual. În timp ce ARM-urile au inițial dobânzi mai scăzute decât ipotecile cu rată fixă, există întotdeauna riscul unor rate de dobândă mai mari în viitor.
  • În cele din urmă, debitorii pot alege termenul de ipotecă. Alegerea predominantă a majorității cumpărătorilor de locuințe este un termen de 30 de ani, cu o rată fixă ​​a dobânzii. În prima jumătate a anului 2013, aceasta a afectat 90% din creditele ipotecare. Cu toate acestea, unii cumpărători aleg să-și petreacă 15 ani, întrucât ratele dobânzilor sunt de obicei cu 1 până la 1,5% mai mici comparativ cu 30 de ani, chiar dacă rata lunară este mai mare din cauza rambursării mai rapide.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 5
    5
    Amintiți-vă că în plus față de achiziția dvs. există costuri unice. Achiziționarea unei case necesită plata costurilor de închidere a împrumutului, cum ar fi o taxă pentru obținerea raportului de credit, costurile pentru notar și o asigurare de titlu. În medie, cumpărătorii din SUA plătesc aproximativ 3.700 de euro în costurile de închidere. Unele costuri de închidere ar putea fi incluse în tranșele sau împrumutul pe termen lung.
  • În unele cazuri, cumpărătorii negociază cu vânzătorul casei să plătească o parte din cost. Asigurați-vă că știți care sunt costurile de închidere și modul în care acestea vor fi plătite înainte de a face creditul.
  • Pentru a afla cât de mult poți cheltui pe o casă, nu uitați că nu puteți cheltui fiecare cent pe care trebuie să-l plătiți. Costurile de închidere și o serie de alte costuri, cum ar fi Mutarea sau renovarea va crește imediat suma de bani de care aveți nevoie.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 6
    6
    Verificați ratingul de credit. Acesta este factorul determinant în ceea ce privește cât de mulți bani puteți împrumuta pentru a cumpăra o locuință și ce rată a dobânzii puteți obține la împrumut. În cazul în care banca nu îți place ratingul dvs. de credit, este posibil ca cererea dvs. să fie complet respinsă.
  • Pentru tine, de exemplu Pentru a vă califica pentru un împrumut FHA cu o plată în avans de doar 3,5% aveți nevoie de un scor FICO de cel puțin 580. Solicitanții cu un scor mai mic trebuie să plătească un depozit de 10% pentru a se califica pentru un împrumut FHA.
  • Dacă credeți că veți cumpăra o casă în următorii doi ani, începeți imediat să vă îmbunătățiți ratingul de credit. Acest lucru vă va oferi o rată a dobânzii mai bună, economisind potențial mii de dolari pe termen lung, ceea ce se reflectă într-o rată mai mică în fiecare lună.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 7
    7
    Determinați plata maximă în avans. În funcție de ratingul dvs. de credit și de tipul de împrumut pentru care vă calificați, vi se va solicita să plătiți o plată în avans cuprinsă între 0% și 20% din prețul de achiziție de la domiciliu. Cumpărătorii care pot plăti o plată în avans de 20% sau mai mult au șanse mai mari de a aproba un credit ipotecar mai ieftin, cu dobândă redusă.
  • În Statele Unite, cumpărătorul poate salva costul unei asigurări ipotecare private dacă plătește o plată în avans de cel puțin 20% din prețul de achiziție. Asigurarea ipotecară privată nu reprezintă o mare cheltuială, de obicei între 30 și 70 dolari pe 100 000 de dolari pe care le cheltuiți, dar evitarea primei lunare merită, deoarece vă economisește o sumă considerabilă pe termen lung.
  • Mulți tineri se bazează pe economii și pe ajutorul familiilor lor pentru a-și cumpăra prima casă. Ajungeți la o cantitate mare de bani poate fi dificilă, deci este important să planificați și să economisiți.
  • Unii oameni din SUA care cumpără o locuință pentru prima dată își împrumută planul de 401 (k) să facă o plată în avans și să-i plătească înapoi pe ei înșiși de-a lungul anilor. Fiți conștient de faptul că trebuie să plătiți impozitul pe venit și penalitățile asupra soldului dezechilibrat al împrumutului până la 401 (k) dacă vă părăsiți angajatorul înainte de a vă rambursa împrumutul. Cumpărătorii de prima dată pot retrage până la 10.000 $ din IRA fără penalități. Impozitul pe venit se datorează sumei și banii trebuie utilizați în termen de 120 de zile pentru achiziționarea unei locuințe.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 8
    8
    Aflați raportul datoriilor. Cea mai mare preocupare a creditorilor este dacă un împrumutat poate rambursa împrumutul, deoarece procesul și procedurile de blocare a unei locuințe, vânzarea proprietății și obținerea unei despăgubiri a împrumutatului sunt costisitoare și consumatoare de timp. Cele mai mari preocupări ale creditorilor ipotecari sunt, în principal, cele două rate ale datoriei: raportul front-end și raportul back-end.
  • Rata Frontend. Conform orientărilor FHA, tranșele lunare (suma împrumutului, dobânda, impozitele, asigurările la domiciliu și, dacă este cazul, asigurarea ipotecară privată) nu trebuie să depășească 29% din venitul lunar brut. Cotele se calculează prin înmulțirea salariului dvs. anual cu 29% și împărțirea rezultatului cu 12. De exemplu, Joe câștigă € 60,000 pe an și are o cotă frontală de 1.450 € (60.000 x 0.29 / 12).
  • Rata de backend. Cota de backend calculează cât de mult din venitul dvs. brut revine în rambursarea datoriilor în fiecare lună. Datoria include toate datoriile - ipotecare, împrumuturi auto, carduri de credit, credite pentru studenți. FHA afirmă că rambursările datoriei cu o scadență mai mare de nouă luni nu trebuie să depășească 41% din venitul dvs. Pentru a calcula rata de backend, multiplica venitul anual brut cu 41%, și împărțiți rezultatul cu 12. În cazul lui Joe ar trebui să rambursarea datoriilor totale 2.050 € pe lună să nu depășească (60.000 x 0,41 / 12).
  • Dacă aveți de gând să obțineți un împrumut VA, amintiți-vă că VA nu ia în considerare rata front-end, doar raportul back-end. Veteranii care depășesc cota se pot califica în continuare pentru împrumutul garantat cu ipotecă, dar trebuie să respecte standarde de venit mai mari.
  • De asemenea, creditorii convenționali utilizează cote de împrumut pentru a califica potențialii cumpărători. Deoarece nu există garanție guvernamentală în cazul neîndeplinirii obligațiilor, nivelul relației dorite este mai strict decât cel al VA sau FHA: 28% la rata front-end și 36% la raportul back-end.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 9
    9


    Calculați prețul maxim de achiziție al casei. Acum, că înțelegeți toate costurile asociate cu cumpărarea unei case, puteți afla care sunt costurile efective unice și lunare pentru un preț de achiziție dat. Prețul unei case pe care o puteți permite în mod confortabil depinde de plata în avans, de costurile de închidere, de valoarea creditului ipotecar și de rata dobânzii. De asemenea, rețineți că aveți nevoie de puțin bani pentru diferitele costuri suportate atunci când vă mutați în casa nouă.
  • În timp ce ar putea dezvolta propria masă pentru această Berechnugnen, există o abundență de calculatoare de pe Internet cu care puteți schimba rapid variabilele pentru a vedea modul în care este afectat fiecare element. Cumpărarea unei case de 240.000 de lire sterline cu un credit ipotecar cu rată fixă ​​garantată de FHA de 4.5% ar necesita o plată în avans de 20.000 EUR și o tranșă de 1.013,37 EUR pentru 30 de ani. Aceeași ipotecă de 15 ani cu o rată a dobânzii de 3,5% ar necesita un depozit de 1.429,77 euro. În schimb, cumpararea unei case de peste 240.000 €, cu un garantat de ipoteca VA cu o rată a dobânzii fixă ​​de 4,5% ar necesita nici o plată în jos și rate de 1216.04 timp de 30 de ani. Aceeași ipotecă de 15 ani cu o rată a dobânzii de 3,5% ar necesita rate de 1 715,72 EUR.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 10
    10
    Determinați "zona de confort". Doar pentru că matematica poate spune că vă puteți permite un anumit preț de achiziție nu înseamnă că trebuie să cumpărați o casă atât de scumpă. Gândiți-vă cum v-ați simți dacă ați plătit maximul în fiecare lună pe care îl puteți permite. Te-ai simți stresat tot timpul? Înainte de a începe să căutați casele în serios, aflați cât de mult să petreceți o lună ar fi confortabilă pentru dvs. Acest lucru ar putea fi mai mic decât creditorul credeți că vă puteți permite.
  • Dacă, de exemplu, decide că doriți să plătiți o lună nu mai mult de 900 €, va trebui să meargă la o casă mai puțin costisitoare arate ca ai putea califica, sau ai putea oferi pentru a face o plată mai mare în jos decât creditorul impune, și, prin urmare, plățile lunare ipotecare mai mici.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 11
    11
    Obțineți un avans pentru un împrumut ipotecar. Merită să te eliberezi înainte de a pleca într-o expediție la domiciliu. Plata prealabilă este o scrisoare de la un creditor care certifică faptul că aveți eliberarea preliminară pentru o anumită sumă a împrumutului în conformitate cu îndrumările creditorului. Informațiile vă pot ajuta să stabiliți intervalul de preț corespunzător pentru o casă pe care o puteți permite în mod confortabil.
  • În plus, unii vânzători pot solicita o astfel de scrisoare înainte de a accepta o ofertă de a-și cumpăra locuința.
  • O pre-lansare nu este o ofertă, un angajament pentru un împrumut și nici o garanție a ratelor dobânzilor sau a termenelor. În plus, o astfel de scrisoare nu garantează că o ofertă pe care o faceți pentru o casă va fi acceptată de către vânzător.

    • Metoda 2
    Luați în considerare toate aspectele deținerii unei case

    Image cu titlul Determinați cât de multă casă poate să vă ajute la etapa 12
    1
    Decideți dacă sunteți gata să vă stabiliți într-un singur loc. Trebuie să echilibrați beneficiile financiare potențiale ale proprietății cu ceilalți factori din viața dvs. O locuință poate fi un refugiu invitat pentru a vă reîncărca bateriile sau o ancoră care vă reține și vă limitează opțiunile. Deținerea unei case este mai restrictivă decât închirierea unui spațiu de locuit. Vânzarea unei case ar putea dura luni sau ani pentru a obține prețul dorit. Pe de altă parte, chiriașii se pot împacheta și se pot deplasa destul de repede în oraș, țară sau în lume prin anularea contractului de închiriere.
    • Ați luat în considerare posibilitatea mutării partenerului dvs. într-o nouă locație în următorii câțiva ani? Mulți experți susțin că cumpărarea unei case nu are sens dacă nu intenționați să rămâneți în ea timp de cel puțin trei ani.
    • Stilul tău de viață este în conflict cu cerințele deținerii unei case, de ex. îngrijirea săptămânală a gazonului, curățarea sezonieră a jgheaburilor sau instalarea blind-urilor? În timp ce cea mai mare parte a muncii poate fi delegată altora pentru bani, ea doar adaugă la costurile de funcționare.
    • Luați în considerare probabilitatea ca starea dvs. maritală, sănătatea sau starea de muncă să se schimbe în următorii câțiva ani. Cum influențează proprietatea unei locuințe asupra capacității dvs. de a se adapta la aceasta?
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 13
    2
    Înțelegeți că o casă nu crește neapărat în valoare. Mii de proprietari au învățat să se simtă nemulțumiți de faptul că prețurile locuințelor, la fel ca și alte proprietăți, ar putea să scadă în valoare și să lase proprietarii cu o ipotecă mai mare decât valoarea proprietății. Foreclosures au explodat începând cu anul 2009, iar casele abandonate au determinat valoarea proprietății din jur în subsol.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 14
    3
    Recunoașteți presiunea socială. Ținând cont de Schmidts este o amenințare perenă în majoritatea zonelor și puțini pot rezista concurenței. Cu cât este mai mare casa, cu atât mai mult spațiu trebuie să se umple și cu atât este mai mare presiunea de a cumpăra lucruri. Mobilierul folosit cu rafturile studențești ale dvs. a arătat grozav într-un apartament, dar nu atât de bun în comparație cu mobilierul vecinilor dvs. Combinația de spațiu liber și de petrecere a timpului în casele minunate ale vecinilor poate ruina unele bugete atent planificate.
  • Dacă vă cumpărați o casă, păstrați-vă bugetul gândind că nostalgia este la modă. Nu vă fie frică să căutați mobilierul folosit în magazinele de mâna a doua. Este surprinzător cum un pic de mușchi și vopsea transformă un articol de unică folosință într-o iubită.

    • Metoda 3
    Identificați nevoile dvs. în ceea ce privește locuințele

    Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite Casa 15
    1
    Calculați cât spațiu de locuit aveți nevoie. Care este spațiul prea mult și prea puțin? Nu există linii directoare pentru a afla acest lucru, deoarece este în mare măsură o chestiune de opinie personală. Unele familii preferă dormitoare mici și zone de locuit mai mari pentru a încuraja socializarea - alte familii preferă intimitatea, astfel încât dormitoarele sunt mai mari și zonele de locuit mai mici. Orice ai nevoie, există o casă care satisface aceste nevoi.
    • Când vă gândiți la casa dvs. de vis, mai întâi gândiți-vă la numărul de camere de care aveți nevoie, apoi la dimensiunea dorită. Ai nevoie trei dormitoare sau cinci? Este importantă o sală de mese formală? Va fi o cameră de zi o cameră confortabilă care să înlocuiască o cameră de zi formală? Câte băi sunt necesare? Vrei o cameră de spălătorie separată? Vrei mai multe etaje sau o fermă?
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult vă puteți permite pașii 16
    2
    Luați în considerare schimbările de familie în viitorul apropiat. Proprietarul obișnuit își păstrează casa timp de nouă ani înainte de a-l vinde. Aproape unul din patru proprietari a vândut casa în termen de cinci ani de la cumpărare. Unul dintre motivele principale pentru vânzarea unei locuințe și cumpărarea unei alte locuințe este schimbarea dimensiunii familiei (copiilor) sau a activităților familiale. O familie tipică ar putea cumpăra mai întâi o casă mai mică (90 - 130 m²), apoi se va mări atunci când copiii vor ajunge (170 până la? M²) și se vor micsora (90 - 130 m²) atunci când copiii părăsesc casa.
  • Gândiți-vă la nevoile de educație și formare ale familiei dumneavoastră. Prețurile locuințelor variază semnificativ de la o zonă la alta, adesea bazate pe percepția publică a sistemului școlar. Ai copii în timp ce locuiești în casă sau intenționezi? Copiii dvs. vor merge la o școală publică, privată sau comunitară? Mulți cumpărători de acasă sunt dispuși să plătească mai mult pentru o casă într-un cartier școlar bun, deoarece reduc costurile școlilor private și taxele. Pe de altă parte, un individ sau un cuplu fără copii consideră că prima pentru un sistem școlar bun este prea mare.
  • Acest lucru nu înseamnă că trebuie să cumpărați o casă potrivită pentru familia viitoare, dar acum este prea mare pentru dvs.
  • Imaginea intitulată Determinați cât de mult puteți obține pașii 17
    3
    Luați în considerare modul în care locația ar putea afecta costurile de transport și costul unei case. Luați în considerare timpul de deplasare la locul de muncă și costurile asociate. O distanță extinsă între casa și locul de muncă înseamnă probabil că veți petrece mai mult timp în transportul public sau în mașină. Cântăriți cum distanța de lucru poate afecta viața dvs. - financiar și altfel - dacă alegeți locația ideală.
    • Distribuiți pe rețelele sociale:

    înrudit