Decide între investiții și decontarea datoriei

Salvați în caz de urgență înainte de a investi. S-ar putea să fie chiar în ascensiune chiar acum, dar ce se întâmplă dacă vă veți pierde locul de muncă luna viitoare sau dacă survine o urgență medicală? Înainte de a investi sau de a face plăți mai mari decât cele necesare pentru împrumuturile dvs., trebuie să economisiți niște bani pentru o urgență. Mulți experți recomandă ca cel puțin suficienți bani să fie puse la o parte pentru a acoperi toate cheltuielile pe o perioadă de trei luni. Cu toate acestea, depinde de situația dvs. personală și de preferințele dvs. Acești bani ar trebui păstrați într-un cont sigur și accesibil. Ar putea fi z. B. să fie un fond de piață monetară. Cu toate acestea, nu alegeți un fond de investiții (garantează nici un profit pentru o perioadă scurtă de timp) și nici un certificat de depozit (nu este disponibil imediat).

Luați în considerare plățile datoriei ca o investiție. Dacă efectuați o plată de 100 EUR la un împrumut cu o rată a dobânzii de 13%, rentabilitatea anuală este de 13% sau de 13 EUR. De ce? Pentru că evitați să plătiți în viitor aceste 13 EUR, ceea ce vă dă 13 EUR mai mult decât înainte.

Prioritizați-vă datoriile. Unii experți financiari recomandă sortarea datoriilor după rata dobânzii. Primul a venit datoria cu cel mai mare APR (adesea cărți de credit) și apoi orice altceva până la datoria cu cel mai mic APR (de obicei, ipoteci). Alții sugerează să le listați de la cel mai mic până la cel mai înalt nivel APR și să plătiți cel mai mic datorie în timp ce efectuați plățile minime pentru restul datoriei. Printre ei este Dave Ramsey (autor american al cărții Pacea financiară revizuită). După rambursare, suma datoriei minime plătite anterior pentru cea mai mică datorie va fi adăugată la datorie cu următoarea rată a dobânzii cea mai mare. Acest truc sexy este denumit metoda "Guilt Snowball Method" și poate da cuiva cu o mulțime de datorii un sentiment extraordinar de realizare și să fie foarte încurajator.

Comparați rentabilitatea anuală a investiției cu dobânda calculată pe datorie. Atunci când investiți o oportunitate de investiție, trebuie să comparați dobânda câștigată cu capitalul cu dobânda plătibilă pentru datoria dumneavoastră. De exemplu, încercați să decideți dacă ar fi mai bine să plătiți o sumă suplimentară de 100 EUR pe lună pentru a vă rambursa ipoteca mai devreme sau să investiți 100 EUR în fiecare lună. Sau, să presupunem că aveți un împrumut în tranșă pentru masina și sunteți taxat la această rată a dobânzii de 6%. În acest caz, veți obține mai mult profit dacă investiți 100 EUR la o rată a dobânzii mai mare de 6%. Cu toate acestea, dacă vă gândiți la o obligațiune care vă plătește 5%, sunteți mai bine să plătiți extra 100 $ pentru creditul pe rata pentru mașină. De asemenea, se întreabă dacă ar fi util să luați bani noi la rata dobânzii la datorie și să investiți acei bani la rata dobânzii investiției. Dacă nu doriți să împrumutați un împrumut nou, trebuie să plătiți datoria înainte de a investi.

Luați în considerare beneficiile fiscale. Nu este suficient doar să te uiți la interesul pe care îl primești pentru o investiție sau să plătești o datorie. De asemenea, trebuie să verificați dacă dobânda de pe investiția dvs. este impozabilă și dacă dobânda de pe datoriile dvs. este deductibilă din impozit. Impozitele pot complica lucrurile. Așadar, ar trebui să vă lăsați un consilier financiar să vă ajute dacă nu vă puteți lucra singuri prin labirintul legilor fiscale și vă puteți face propriile calcule. Uitați-vă la următoarele exemple din SUA.

• Dobânda plătită pentru o ipotecă este, de obicei, deductibilă din punct de vedere fiscal, astfel încât dobânzii efective, pe care îl plătiți pe ipoteca dvs., va fi substanțial mai mică decât rata specificată a dobânzii. (Notă: Puteți numai deductibile fiscal beneficiu dobânzii ipotecare dacă vă aufschlüsselst deduceri în declarația de impozit Dacă specificați doar deducerea standard, nu va percepe posibil „avantajul“ de ratele ipotecare ..)
• Investițiile obișnuite sunt de obicei impozabile, ceea ce ar putea reduce drastic randamentul.
• Investițiile privilegiate în scopuri fiscale, în așa-numitele planuri de 401k din SUA și IRA tradiționale, reduc venitul impozabil și, prin urmare, eficace Randamentul poate fi mai mare decât rata specificată a dobânzii.
  
  

Plata datoriilor care au rate de dobândă mai mari decât rentabilitatea pe care o primești pentru investițiile tale. Este foarte posibil să puteți găsi o investiție relativ sigură, care să vă plătească mai mult decât dobânda pe care o plătiți pentru o ipotecă cu dobândă redusă. Cu toate acestea, este mult mai greu să găsești o investiție a cărei randament depășește dobânda de 21% pe cardul tău de credit, fără să-ți asumi riscul. (Cu excepția cazului în care cineva vă plătește pentru investiția dvs. - consultați Sfaturile). Prin urmare, pe baza listei prioritare a datoriilor, utilizați mai întâi bani în plus pentru a vă plăti datoria cu cea mai mare rată a dobânzii. O altă strategie este de a plăti mai întâi toate sumele mici de datorii, chiar dacă acestea au dobânzi reduse. Acest lucru va crea fluxul de numerar pentru investiții sau rambursarea datoriilor.