DifiTsi.com

Creșterea bonității

Dacă aveți o datorie mare sau un credit scăzut, trebuie să abordați rapid aceste probleme. Ca o alternativă la consilierii de datorii costisitori sau falimentul personal, acest articol vă va oferi câteva sfaturi și trucuri simple pe care le puteți utiliza pentru a vă îmbunătăți ratingul de credit. Pentru aceasta, cu toate acestea, este important să înțelegeți mai întâi calculul bonității (așa-numitul punct de credit). Scorul dvs. de credit este compus din 35% din istoricul plăților, 30% din totalul datoriei dvs., 15% din istoricul dvs. de credit, 10% din creditul utilizat și 10% din noua dvs. datorie. Rețineți, totuși, că principiile de calcul prezentate aici și metodele de îmbunătățire a scorului dvs. de credit au fost scrise din punctul de vedere al sistemului american. În alte țări, pot exista diferențe semnificative față de punctele prezentate aici. calculat

metodă

Metoda 1
Creștere pe termen scurt a scorului dvs. de credit

Imaginea intitulată Repararea creditului dvs. Pasul 4
1
Verificați întotdeauna rapoartele de credit pentru erori potențiale. Este destul de greu să plătiți pentru propriile greșeli, deci nu ar trebui să plătiți pentru greșelile neplăcute ale altcuiva. Asigurați-vă că datoriile listate și comportamentul de plată ilustrat corespund realității. Orice greșeală poate duce la un rating de credit mai mic.
  • Sunați-i pe creditorii dvs. și explicați cu greșeală greșelile pe care le credeți că au fost făcute. Întrebați dacă puteți reexamina rapoartele de credit pentru erori potențiale și puteți primi rapoartele corectate în scris. Documentele scrise reprezintă asigurarea dvs. împotriva modificărilor de opinie, a documentelor pierdute, a stilurilor de management mai agresive și a nenumăratelor alte potențiale probleme care pot apărea din partea creditorilor dvs.
  • 2
    Fiți informat cu privire la plățile datorate. Neplata facturilor facturate în perioada de facturare poate duce la o evaluare slabă a istoricului plăților în scorul de creditare. 35% din scorul dvs. de credit se calculează pe baza istoricului plăților dvs., deci nu trebuie să neglijați acest factor. Utilizați mementouri automate de plată pentru a evita expirarea termenelor limită în viitor. Dacă este posibil, rețineți, de asemenea, debitarea debitelor directe. Acest lucru ajută foarte mult la planificarea financiară.
  • 3
    Utilizați cărțile de credit mai rar. Nu ar trebui să trăiți mai presus de relațiile voastre. Plătiți datoriile existente numai cu creditul. Dacă plătiți datoriile cu cardul dvs. de credit, nu le veți plăti, ci doar să schimbați povara datoriei către cardul dvs. de credit.
    • Căutați finanțatori potențiali în familia dvs. și în cercul dvs. de prieteni. Desigur, ar trebui să oferiți acestei persoane un contract legal și plăți regulate de dobânzi. Aceste împrumuturi personale sunt adesea rate mai scăzute ale dobânzilor decât creditele bancare și cardurile de credit. Deci, utilizați banii furnizați de familia / prietenii dvs. pentru a vă rezolva datoriile bancare.
    • Rețineți că nu veți pierde automat datoria de pe cardul dvs. de credit dacă anulați cardul. De asemenea, datoriile cardului trebuie, de asemenea, să fie rambursate în acest caz și vor fi incluse în scorul dvs. de credit până atunci. Datoria scăzută pe cardul dvs. de credit este un pas bun spre un scor mai bun de credit.
    • Nu anulați cardul de credit cu cea mai veche limită de credit. Dacă anulați acest card, veți putea reduce istoricul de credit (= perioada de timp petrecută pentru datoriile dvs.). Acest lucru are un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.

    • Metoda 2
    Îmbunătățiți ratingul de credit cu alte metode

    Imaginea intitulată
    1
    Obțineți așa-numitul "Card de credit securizat". Cardurile de credit garantate sunt carduri de credit care sunt acoperite de un cont de card de credit și care funcționează similar cu cardurile bancare obișnuite. De exemplu, dacă depuneți 300 USD în contul dvs. preplătit, puteți împrumuta până la 300 USD prin intermediul cardului de credit securizat. Utilizați acest card de credit în viitor și plătiți în mod regulat datoriile cu creditul dvs. Acest lucru ar trebui să mărească ratingul dvs. de credit pe termen lung.
    • Cea mai bună modalitate de a obține un card de credit securizat fără taxe anuale și cu dobândă de 0% în primele 6 luni. Acestea oferă de obicei cea mai bună valoare pentru bani.
    • Acordați atenție ratelor ridicate ale dobânzii și taxelor care sunt percepute, de obicei, pentru utilizarea unui card de credit securizat. Plătiți-vă datoriile în timp util pentru a vă salva majoritatea taxelor.
  • Imaginea intitulată
    2
    Alăturați-vă unei uniuni de credit / unei bănci cooperative. Acestea vă vor facilita obținerea de credite în termeni buni în viitor.
  • 3
    Nu profitați din plin de limitele de credit acordate dvs. Dacă vi s-a acordat o limită de credit de 3000 USD pe un card de credit, este posibil să nu doriți să utilizați acest card până la această sumă. Depuneți eforturi pentru a utiliza doar 20% sau mai puțin din limitele de credit acordate. Termenul englezesc pentru utilizarea proporțională a limitelor de credit este "Utilizarea creditului"
    • Este, desigur, posibilă transferarea creditelor pentru a obține o utilizare mai redusă a creditelor. De exemplu, puteți schimba datoria de la un card cu credit redus la un card de credit cu o limită de credit mai mare.
  • Imaginea intitulată Repararea creditului dvs. Pasul 15
    4
    Asigurați-vă că conturile dvs. de credit, precum și împrumuturile în care aveți un istoric bun de plată (de ex. cartea de credit securizată menționată mai sus) va fi luată în considerare la calcularea scorului dvs. de credit. Puteți să vă măriți scorul de credit cu până la 80 de puncte dacă puteți schimba o intrare de credit "rea" (de exemplu, un card de credit obișnuit cu o utilizare mare a creditului) cu o intrare bună (de exemplu, o carte de credit garantată în mod regulat).

    • Metoda 3
    Acordați-vă împrumuturile

    Imaginea intitulată Repararea creditului dvs. Pasul 5


    1
    Contactați creditorii dvs. cât mai repede posibil. Ar trebui să contactați creditorii dvs. de îndată ce nu puteți servi o tranșă de rambursare sau nu este altceva de discutat. Nu există absolut nimic pentru a amâna aceste apeluri telefonice. Majoritatea creditorilor nu sunt la fel de lacomi, deoarece sunt în general portretizați în mass-media. Este foarte posibil să negociem o suspendare temporară sau o reducere a ratelor de rambursare. Într-un faliment privat amenință creditorii pierderii totale, astfel încât niciunul dintre ei nu are interesul să vă aducă în această situație.
    • Aici este foarte util să aveți un plan de buget scris. Arătați-le creditorului dvs. și folosiți-o pentru a calcula ratele lunare sau săptămânale de rambursare. El va fi, de asemenea, mai ușor de convins cu un plan de buget bine gândit atunci când vine vorba de reducerea deja a ratelor de rambursare curente.
  • Imaginea intitulată Repararea creditului dvs. Pasul 10
    2
    Utilizați fie metoda de avalanșă, fie metoda bulgăre de zăpadă pentru a vă rambursa datoriile. Povara datoriilor totale afectează 30% din scorul dvs. de credit, deci aveți multe potențial pentru îmbunătățirea ratingului dvs. de credit. Odată ce ați calculat rata de rambursare lunară și eventual ați negociat noi condiții cu creditorii dvs., vă puteți gândi la modul de rambursare a datoriilor.
    • Metoda Avalanche descrie rambursarea integrală a creditelor cu randament ridicat înainte de a începe cu rambursarea împrumuturilor cu dobândă redusă. Din punct de vedere financiar, aceasta este adesea cea mai eficientă metodă.
    • Metoda cu bulgăre de zăpadă descrie rambursarea completă a creditelor mai mici înainte de a începe rambursarea împrumuturilor mai mari. Acest lucru poate fi foarte motivant, mai ales în faza inițială, deoarece puteți vedea "efectul" unei rate de rambursare mai mult asupra creditelor mai mici.
  • 3
    Dacă este posibil, utilizați metoda avalanșelor. Dacă vă concentrați asupra plății celui mai ridicat împrumut cu rată a dobânzii, plătiți mai repede datoriile totale. Economisiți, de asemenea, plăți înalte de dobânzi pe termen lung. Rambursarea unei datorii cu dobândă mare are, de asemenea, un efect mai mare asupra scorului dvs. de credit. Deși metoda de zăpadă oferă un succes rapid și îmbunătățiri pe termen scurt ale scorului dvs. de credit, metoda de avalanșă este întotdeauna prima alegere pe termen lung.
  • 4
    Luați în considerare luarea de împrumut de asigurare de viață. Dacă aveți o poliță de asigurare de viață, puteți să o împrumutați. Aceasta vă oferă o sumă relativ mare de bani la rate scăzute ale dobânzii, pe care le puteți utiliza, de exemplu, pentru rambursarea datoriilor cu dobândă mare. Da, din punct de vedere tehnic, asta înseamnă că împrumuți acești bani de la tine. Dar este o opțiune utilă de luat în considerare. Cu toate acestea, trebuie să știți că trebuie să rambursați această sumă, precum și celelalte datorii. În plus, dacă moriți în această perioadă, suma plătită rudului dvs. va fi redusă cu o anumită taxă.
  • 5
    Deschideți un al doilea cont bancar. Deschiderea unui al doilea cont bancar poate părea foarte puțin util la prima vedere pentru reducerea datoriilor. Cu toate acestea, este o modalitate bună de a vă obliga să plătiți ratele lunare de rambursare pe care le-ați stabilit. Utilizați un cont bancar pentru tranzacțiile dvs. normale de plată, iar celălalt cont exclusiv pentru rambursarea datoriilor. S-ar putea să fiți o persoană care poate beneficia de astfel de măsuri psihologice.
    • Acum transferați suma stabilită de buget pentru cheltuielile lunare (alimente, îmbrăcăminte, activități de petrecere a timpului liber, educație etc.) într-unul din aceste conturi. Acest lucru vă va face să rămâneți la planificarea bugetară. Desigur, puteți, de asemenea, puneți bani în situații de urgență în acest sens. Această sumă ar trebui utilizată într-adevăr numai pentru situații de urgență.
    • Transferați suma rămasă în al doilea cont. Primul cont acoperă cheltuielile dvs. lunare, astfel încât să puteți utiliza soldul dvs. în cel de-al doilea cont pentru a finaliza rambursarea împrumutului. La sfârșitul fiecărei luni, acest cont trebuie să aibă doar un sold restant de aproximativ 50 USD. Acesta este un semn că ați asigurat în mod regulat decontarea datoriilor.
  • 6
    Odată ce ați răscumpărat complet un împrumut, trebuie să solicitați o confirmare scrisă de rambursare de succes de la fostul dvs. împrumutător. Trimiteți o copie a acestei scrisori agenției de rating responsabile. Prin urmare, vă îmbunătățiți scorul dvs. de credit la scurt timp și, prin urmare, vă poate împrumuta din nou bani mai repede.

    • Metoda 4
    Creați un plan de buget

    Stabiliți un buget. Mulți oameni sunt descurajați de planificarea bugetului, deoarece se tem de o mulțime de restricții legate de locul de muncă sau de stilul de viață. Acest lucru nu trebuie neapărat să fie. Planificarea bugetară de bază poate fi făcută rapid și ușor. Ce cheltuieli sunt necesare și care nu sunt determinate în primul rând de către proiectant, nu planul de buget în sine, utilizarea consecventă a unui astfel de plan bugetar nu numai că duce la o viață fără stres, dar, datorită omiterii cheltuielilor neimportante de fapt într-o putere de cumpărare mai mare pentru elemente esențiale. plumb.

    Imaginea intitulată Repararea creditului dvs. Pasul 1
    1. 1
      • Există o varietate de programe și aplicații gratuite care se ocupă de planificarea bugetului privat. Cu cât este mai simplu să folosiți programul, cu atât este mai probabil să îl folosiți în mod regulat.
    2. Imaginea intitulată
      2
      Calculați veniturile și cheltuielile dvs. Cel mai bun mod de a face acest lucru este prin declarațiile bancare din ultimele 30 de zile. Aici ar trebui să găsiți o mare parte din veniturile și cheltuielile obișnuite. În plus, puteți estima cât de mulți bani cheltuiți pe cheltuieli neregulate, cum ar fi activitățile de petrecere a timpului liber sau cumpărarea de haine, pe lună. Acum calculați suma pe care o puteți plăti în fiecare lună pentru rambursarea datoriilor.
      • Împărțiți-vă cheltuielile în diferite categorii. Acum, uita-te la ce categorie cheltuielile sunt necesare (de exemplu, produse alimentare, chirie, asigurare.) Și pentru care pot fi salvate categorii de bani (de exemplu:. Petrecere a timpului liber, bunuri de lux, etc.). Mai întâi, planificați bugetul pentru cheltuielile necesare și apoi decideți câți bani doriți să faceți pentru celelalte categorii.
    3. 3
      Respectați planul de buget. Un plan de buget nu vă ajută dacă nu îl urmați. Poate fi greu să vă limitați în anumite lucruri. Este însă necesar un auto-control pronunțat, pentru a obține din nou un rating de credit bun. Luați în considerare bugetul impus pentru dvs. ca o lege și rămâneți la el cât mai mult posibil.

    Sfaturi

    • Puteți șterge înregistrările negative din raportul dvs. de credit dacă faptele de bază s-au modificat sau înregistrarea este inexactă sau incompletă. Trebuie doar să notați agenția responsabilă de rating și să le cereți să elimine intrarea greșită. Agenția de rating va întreba acum creditorul în cauză cu privire la această intrare. Dacă aceasta nu răspunde la această solicitare în termen de 30 de zile, agenția este obligată din punct de vedere legal să elimine înregistrarea. Asigurați-vă că există mai multe agenții de rating competente în țara dvs. De exemplu, există trei în SUA. Deoarece intrarea în cauză poate fi inclusă pe toate rapoartele de credit ale diferitelor agenții de rating, trebuie să le contactați separat.
    • Multe companii fac greșeli (minore) în rapoartele lor. Poate numele dvs. a fost greșit scos sau chiar a pierdut o plată. Prin urmare, verificați întotdeauna documentele foarte atent. Creditorul dvs. este obligat prin lege să corecteze o greșeală pe care ați făcut-o în termen de 30 de zile.
    • Programele băncilor și ale companiilor de cărți de credit nu vă interesează dacă plătiți facturile dvs. zilnic, săptămânal, biweekly sau lunar. În acest caz, este importantă numai rambursarea integrală a sumei restante la sfârșitul perioadei. Puteți utiliza această logică pentru a îmbunătăți evaluarea dvs. de credit cu următoarele trucuri.
      • Împărțiți plățile lunare în plăți săptămânale sau biweekly
      • Plătiți tranșele de mai multe ori pe lună (săptămânal sau biweekly)
      • Runda fiecare rată până la următorii 5 $
      • Cu aceste mici trucuri, le arătați computerului că vă plătiți datoriile mai repede decât este necesar. Acest lucru poate duce la un scor mai bun de credit. În plus, utilizați această metodă mai puțin riscul de a pierde termenii de plată existenți.
    • Prioritizați datoriile pe baza rapoartelor de credit. Fiecare cont din raportul dvs. de credit obține propriul rating. Informații detaliate privind aceste tehnici de evaluare pot fi găsite în anexele la raportul dvs. de credit sau pe internet. Ratingurile individuale pot diferi din nou între diferitele agenții de rating. În principiu, evaluarea constă într-o scrisoare și un număr. Scrisoarea indică ce tip de cont este (de exemplu, eu reprezintă un singur cont și J pentru un cont comun). Numărul reprezintă evaluarea contului. 1 susține că nu există probleme și că facturile sunt întotdeauna plătite la timp. 5 înseamnă că există mari probleme cu istoricul de plată al acestui cont. Acum, introduceți toate conturile care nu au fost clasificate 1 în lista lor în funcție de valoarea împrumutului. Acum începeți cu cel mai mic cont de datorie și fie îl plătiți înapoi, fie ștergeți intrarea dacă este defectuoasă.
    • Luați un împrumut și puneți suma într-un cont de economii sau cont de pe piața monetară. Acum achitați împrumutul prin intermediul acestui cont. Nu folosiți banii pentru altceva. Rambursarea regulată a acestui împrumut va crește scorul dvs. de credit. Cu toate acestea, va trebui să plătiți rate mai mari ale dobânzii la împrumut decât pe contul de economii al soldului. Prin această metodă veți pierde bani. Dar poate avea multă sens pentru a vă îmbunătăți ratingul de credit pe termen scurt.
    • Trebuie să arătați că aveți o abordare responsabilă pentru un credit ridicat. Cea mai bună modalitate de a asigura limite de credit mari, dar acest lucru nu le irită complet (cuvânt cheie: Utilizarea redusă a creditului). Rambursarea completă a unei datorii ridicate este, de asemenea, considerată pozitivă.

    avertismente

    • Dacă este posibil, renunța la anularea cardurilor de credit. Dacă nu mai aveți nevoie de ele, trebuie să le opriți, dar nu le anulați. Scopul dvs. ar trebui să fie acela de a avea un istoric de creditare lung, cu cel puțin trei intrări. Acum, anularea unui card de credit vechi vă poate scurta istoricul de credit și vă poate costa până la 30 de puncte în scorul dvs. de credit. Poate dura ani de zile pentru ca aceste puncte să fie creditate din nou.
    • Renunțați la conturile suplimentare de taxare (așa-numitele conturi de taxare) la centrele comerciale mari și comercianții cu amănuntul online. Aceste conturi au un impact negativ asupra bonității dumneavoastră. Plătiți totul în numerar sau cu cardul de credit. Dar, în cazul utilizării cărții de credit, păstrați-vă utilizarea creditului sub 33% pe termen lung.
    • Acest articol este numai pentru SUA. Alte țări au diferite metode de calcul ale scorului de credit, deci trebuie să obțineți întotdeauna informații de la agențiile locale de rating (în Germania, de exemplu, de la SCHUFA).
    Distribuiți pe rețelele sociale:

    înrudit