DifiTsi.com

Planificați-vă propriile finanțe

Un planificator financiar este cineva care este angajat pentru a vă ajuta pe un anumit obiectiv ar trebui să salvați ca pensie sau o investiție, sau pe cineva care vă poate consilia pe diverse teme financiare, inclusiv taxe, economii, asigurări și mai mult. Deși este întotdeauna înțelept să consulte un planificator financiar înainte de a lua decizii financiare complexe pe care le va permite, dacă învățați să-și planifice propriile finanțe, nu numai pentru a înțelege finanțelor personale și de control, dar, de asemenea, pentru a economisi bani, că trebuie să cheltuiți ca o taxă pentru un expert.

metodă

Partea 1
Stabiliți obiective financiare

Imaginea intitulată
1
Decideți care sunt obiectivele dvs. personale și financiare esențiale. Înainte de a putea face un plan financiar fiabil, trebuie să fii clar cu privire la obiectivele tale. Unele obiective financiare comune includ planuri de pensii, finanțe o educație, cumpăra o casă sau un apartament pentru a crea o moștenire pentru beneficiari sau pentru a crea un financiar „plasă de siguranță“ pentru a vă prea de cheltuieli neașteptate, rău sau schimbări în viața ta proteja.
  • Puteți găsi șabloane pentru foile de lucru de pe Internet care vă ajută să vă stabiliți obiectivele financiare.
  • Imaginea intitulată
    2
    Fii precis cu obiectivele pe care vrei să le atingi. Asigurați-vă că obiectivele dvs. se potrivesc cu acronimul SMART. Asta înseamnă că ar trebui specific, mcomestibile, onsprechend, rrealist și Tfi minat.
  • De exemplu, este posibil să nu economisiți deloc bani și obiectivul dvs. este să salvați mai mult. Schimbarea scopului dvs. de a salva 5% din venitul dvs. lunar nu este prea specifică, ci măsurabilă (puteți spune cu ușurință dacă ați reușit sau nu) și, probabil, într-un interval de timp rezonabil.
  • Scrieți obiectivele. Nu numai că vă asigurați că vă amintiți de ei, ei te fac, de asemenea, responsabili. Un sistem bun este acela de a scrie obiective pe termen scurt, pe termen mediu și lung.
  • Imaginea intitulată
    3
    Determinați cât va fi necesar pentru a vă atinge obiectivele esențiale. Pentru ca un plan financiar să aibă succes, este esențial să cuantificați obiectivele. Aceasta înseamnă că luați o anumită țintă și o traduceți într-o sumă monetară.
  • De exemplu, un obiectiv financiar comun este pensionarea la vârsta de 60 sau 65 de ani. Deși se afirmă adesea că 70-80% din venitul curent reprezintă o țintă adecvată pentru beneficiile de pensionare, altele consideră 50-60% din venit să fie mai realiste pentru cupluri și 60-70% pentru persoanele singure.
  • Dacă câștigați în prezent 80.000 € pe an și sunt unice, beneficiile pentru pensionare ar trebui să fie de aproximativ 40.000 € pe an, utilizând cifra de 50% de mai sus. Acesta ar fi un exemplu de transformare a unui obiectiv (pensionarea la vârsta de 65 de ani) într-o anumită sumă de bani (50 000 EUR pe an). În cazul în care această sumă este cunoscută, este posibil să se creeze un plan pentru a determina cât de mult bani trebuie să fie salvate și / sau investit pentru a suplimenta alte surse de venit și pentru a rupe marca de € 50,000 venit anual. Puteți găsi șabloane pe Internet pentru a calcula vârsta de pensionare și alte obiective.

    • Partea 2
    Determinați situația financiară actuală

    Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 4
    1
    Calculați-vă capitalul. Echitația se referă la activele (activele) dvs. minus datoriile (obligațiile) - sau la ceea ce dețineți minus ceea ce datorați. Acest număr vă va oferi o imagine precisă asupra poziției financiare actuale și vă poate ajuta să luați decizii bune și să vă atingeți obiectivele. Puteți crea o foaie de calcul simplă pentru a calcula capitalul propriu sau pentru a găsi un șablon online.
    • Începeți prin crearea a două coloane, una pentru active și una pentru obligații.
  • Imaginea intitulată
    2
    Listați-vă activele. O avere este tot ceea ce dețineți și care poate include conturile de numerar, de economisire și verificare, pensii, proprietăți imobiliare, proprietăți personale, investiții etc.
  • În plus față de fiecare element al activelor dvs., scrieți valoarea activelor. De exemplu, dacă dețineți o casă, notați valoarea acesteia. Același lucru este valabil și pentru un pachet de stoc sau o mașină.
  • Adăugați valorile elementelor dvs. individuale pentru a afla valoarea activelor dvs.
  • Imaginea intitulată
    3
    Listează elementele de răspundere. Un element de pasiv este orice datorie pe care o aveți. Acestea includ lucruri cum ar fi o ipotecă, datorii de card de credit, împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto, împrumuturi private etc.
  • Sumați sumele din activele personale pentru a afla suma totală a datoriilor.
  • Imaginea intitulată
    4
    Reduceți totalul datoriilor la valoarea totală a activelor. Acest număr reprezintă capitalul dvs. Dacă numărul este negativ, indică faptul că datorați mai mult decât aveți. Dimpotrivă, dacă aveți 100.000 € în active și 50.000 € în capitaluri proprii, capitalul dvs. va fi un pozitiv de 50.000 €. Pe măsură ce progresați în planul financiar și economisiți mai mult, activele dvs. ar trebui să crească (împreună cu economiile), iar pasivele dvs. ar trebui să scadă (pe măsură ce reduceți datoriile).

    • Partea 3
    Calculați un plan financiar lunar

    Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 8
    1
    Decideți să creați un plan financiar. În timp ce capitalul dvs. vă va oferi o idee bună despre activele și pasivele dvs., este chiar mai important să știți câte bani primiți în fiecare lună și cheltuiți. Acest lucru vă va oferi o imagine de ansamblu a cheltuielilor pe care le cheltuiți în fiecare lună, iar dacă veți scrie toate aceste cheltuieli, vă puteți spune exact unde pot fi realizate economii. Aceasta este inima fiecărui plan financiar.
  • Imaginea intitulă Nu-ți propria planificare financiară Pasul 9
    2
    Determinați-vă sursele de venit. Faceți o listă a surselor dvs. lunare de venit (salariu, prestații pentru copii etc.). Adăugați aceste sume pentru a vă găsi venitul total lunar.
  • Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 10
    3
    Determinați cheltuielile dvs. lunare. Poate fi util să le organizați în grupuri. De exemplu, în rubrica "Locuințe", puteți înregistra chiria, ipotecile, asigurările la domiciliu și utilități - în secțiunea "Transport" puteți menționa creditul auto, costurile de combustibil, costurile de întreținere și asigurarea mașinilor. Adăugați toate aceste cheltuieli pentru a vă identifica cheltuielile totale lunare. De asemenea, acoperă cheltuielile pentru divertisment, hrană, îmbrăcăminte, facturi cu carduri de credit, taxe și alte cheltuieli incidentale.
  • Imaginea intitulă Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 11
    4
    Capturați probleme neregulate și schimbabile. Rețineți că unele probleme sunt "fixe" (aceeași sau aproape aceeași în fiecare lună) și altele "variabile" (se schimbă frecvent sau sunt neregulate). Atunci când creați un plan financiar, ar trebui să încercați să modificați cheltuielile, chiar și cele care nu sunt lunare.
  • Puteți face o listă a problemelor variabile care trebuie făcute într-o perioadă de câteva luni, adăugându-le împreună și apoi împărțind-le cu numărul de luni. Acest lucru vă va oferi o medie a acelor cheltuieli pe care le puteți aloca în bugetul dvs. lunar.
  • Imagine cu titlul Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 12
    5
    Reduceți cheltuielile totale din venitul total. Dacă venitul dvs. este mai mare decât cheltuielile dvs., va exista un sold pe care îl puteți salva, investi sau cheltuiți în funcție de obiectivele financiare. Dacă cheltuielile dvs. sunt mai mari decât venitul dvs., analizați-vă planul financiar în căutarea unor cheltuieli pe care le puteți reduce sau anula.
  • Dacă nu cunoașteți suma exactă a veniturilor și / sau a cheltuielilor, păstrați câteva luni de înregistrări pentru a vă oferi o idee.
  • Revizuiți planul financiar în mod regulat și aduceți-l la curent. Asigurați-vă că înregistrați noi cheltuieli și eliminați cele pe care nu le mai aveți.

    • Partea 4
    Economisiți-vă banii



    Imaginea intitulată
    1
    Căutați economii. Indiferent de scopul dvs. financiar, economisirea va fi o componentă cheie. Indiferent dacă obiectivul dvs. este de a cumpăra o casă, de a vă pensiona mai devreme sau de a finanța o educație a unui copil, economisirea va fi mijlocul esențial pentru atingerea acestui obiectiv.
    • Căutați-l în planul dvs. financiar. Uitați-vă la cheltuielile dvs. lunare și găsiți zone unde se pot reduce cheltuielile nedemnate. De exemplu, dacă mâncați de trei ori pe lună sau cumpărați masa de prânz în fiecare zi, atunci încercați să mâncați o dată pe lună sau să vă aduceți propriul dejun.
    • Uitați-vă la planul dvs. financiar și decideți ce este "voința" și ce "nevoie". Căutați în zona "Vrei" pentru economii. De asemenea, ar trebui să vă uitați la "nevoia" dvs. și să vă întrebați dacă este într-adevăr nevoie. De exemplu, smartphone-ul dvs. poate fi o "nevoie", dar este posibil să nu aveți nevoie de 3 GB de date, dar puteți folosi 1 GB în schimb.
  • Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 14
    2
    Învață să faci economisirea unui obicei. Începeți prin a crea un cont securizat cu o bancă reputațională. Experții recomandă metoda "plătiți mai întâi", ceea ce înseamnă că ori de câte ori salariul dvs. este plătit, vă puneți deoparte o anumită sumă, ca parte a planului dvs. financiar, ca economie. Pentru multe bănci, puteți crea o comandă permanentă care transferă o anumită sumă de bani din salariul dvs. în acest scop.
  • Salvați o sumă care vă este confortabilă, luând în considerare nevoile și cheltuielile dvs. Suma pe care o economisiți poate să crească (sau să scadă) în timp. Cel mai important este să salvați ceva, chiar dacă este doar o sumă mică.
  • Salvarea a zece procente din venitul dvs. este un loc bun pentru a începe, dar salvarea ceva este mai bună decât nimic.
  • Chiar investiția unei sume mici într-un cont purtător de dobândă (cont de verificare, cont de economii, cont de depozit etc.) va fi benefică datorită puterii interes compus. Aceasta înseamnă că interesul pe care îl aduce suma dvs. (originală) va crește în timp capitalul dvs. de inițiere, ducând la un interes suplimentar și așa mai departe - creșterea valorii totale a contului.
  • Practica este perfectă. Dacă salvați o anumită sumă în fiecare lună sau "vă plătiți mai întâi", se va întâmpla în curând de la sine și veți învăța să trăiți fără banii salvați, ca și cum nu ar exista încă de la început. Consultați cheltuielile salvate ca o cheltuială indispensabilă, cum ar fi chiria sau plățile ipotecare.
  • Imaginea intitulă Nu-ți propria planificare financiară Pasul 15
    3
    Construiți un fond de urgență. Expertii recomanda sa puna suficienti bani deoparte pentru a acoperi cheltuielile timp de cel puțin trei luni, în cazul în care vă pierdeți locul de muncă, o boală gravă apare, etc depozitar aceste fonduri sucuri acidulate ambele protejate într-un cont bancar sigur și ușor sunt disponibile atunci când aveți nevoie de ele.
  • Vă puteți, de asemenea, să vă protejați împotriva dificultăților financiare prin asigurarea corespunzătoare. Dacă aveți întrebări cu privire la asigurarea la domiciliu, asigurarea chiriașilor, asigurarea de sănătate, asigurarea de viață, asigurarea de șomaj, asigurarea de invaliditate sau asigurarea auto, contactați reprezentantul local.
  • Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 16
    4
    Utilizați măsuri speciale de austeritate subvenționate. Dacă există fonduri guvernamentale sau alte fonduri (de exemplu pentru educație sau pensie), atunci luați în considerare dacă doriți să le utilizați. Dacă statul sau angajatorul dvs. contribuie la planul de economii sau oferă alte beneficii (cum ar fi creditele fiscale), acesta vă poate ajuta să vă apropiați de obiectivele financiare.
  • În Germania, de exemplu, puteți beneficia de o pensie Riester sau puteți beneficia de un grant de angajator care contribuie cu o anumită sumă de pensie și mărește valoarea contului dvs.

    • Partea 5
    Investiți banii

    Imaginea intitulată
    1
    Luați în considerare posibilitatea de a investi bani. Investițiile fac parte integrantă din majoritatea planurilor financiare, deoarece fac posibilă atingerea mai rapidă a obiectivelor financiare și reducerea cu mai puțini bani a veniturilor. Cu toate acestea, este important să rețineți că toate investițiile implică un anumit risc și puteți pierde bani.
    • Zonele de investiții frecvente sunt acțiuni, fonduri mutuale, obligațiuni, bunuri imobiliare și produse de bază.
    • Fiecare tip de investiție are potențial diferit de profit, costuri și riscuri.
    • Puteți cumpăra mai multe tipuri de investiții (cum ar fi obligațiuni, acțiuni și fonduri mutuale) prin intermediul băncilor sau brokerilor sau, uneori, direct de la companii, guverne sau comunități.
    • Multe investiții pot fi făcute în întregime online, dar există mulți brokeri de investiții pe care îi puteți solicita personal pentru sfaturi. Cu toate acestea, taxele pentru o consultare personală vor fi probabil mai mari decât cele pentru tranzacțiile pe care le puteți efectua pe internet.
  • Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 18
    2
    Înțelegeți ce tipuri de investiții există. Deși există prea multe pentru a le cita în acest moment, trei tipuri majore de investiții pot fi numite acțiuni, obligațiuni și fonduri de investiții.
  • Acțiunile sunt participarea la o companie. Prin cumpărarea unui stoc, achiziționați o parte dintr-o companie, iar valoarea acelei acțiuni crește în funcție de numărul de persoane pe care doriți să le vindeți sau cumpărați. Din acest motiv, stocurile pot fi incredibil de volatile și, deși în general funcționează mai bine decât orice alt tip de investiție (în medie de 8% pe an începând din 1929), pot pierde o sumă uriașă în fiecare an. De exemplu, în 2008, acțiunile din SUA au scăzut cu 50%. Stocurile reprezintă o alegere bună pentru cei care caută o investiție pe termen lung, cum ar fi planificarea pensiilor.
  • Obligațiunile se referă la investiția în împrumuturi. Dacă împrumutați bani unui guvern sau unei companii, cumpărați o obligațiune. În schimbul împrumutului, primiți dobânzi din partea organizației pe care ați împrumutat, care este de obicei plătită anual sau semestrial. Obligațiunile sunt de obicei mai puțin riscante decât acțiunile.
  • Un fond de investiții este o colecție de investiții (de obicei acțiuni) gestionate de un investitor profesionist. Când achiziționați un fond de investiții, cumpărați cota din pachetul de acțiuni și puteți câștiga sau pierde bani în funcție de modul în care se dezvoltă pachetul. Fondurile de capital sunt o alegere bună pentru investitorii pasivi, deoarece beneficiază în mare măsură de diversificarea stocurilor și sunt vânduți și gestionați de un manager profesionist care cumpără portofoliul, în funcție de condițiile și strategia pieței. Cu toate acestea, există taxe asociate cu aceasta.
  • Imaginea intitulă Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 19
    3
    Decideți ce este riscul pe care doriți să-l luați. Fiecare tip de investiție are un nivel diferit de risc și este foarte important să știți, înainte de a investi, ce risc sunteți dispus să cheltuiți pe banii câștigați cu greu.
  • Reveniți la obiectivele dvs. pentru a decide asupra riscului. De exemplu, dacă economisiți pentru o vacanță de 6 luni, investiția în piața de valori este o decizie proastă, deoarece acțiunile poartă un nivel mai ridicat de risc și pot fluctua foarte mult în timp. Asta înseamnă că există posibilitatea ca dvs. să atingeți ținta dvs. de economii foarte repede cu puțin bani economisiți, dar poate fi și faptul că trebuie să vă amânați concediul, deoarece investițiile dvs. depășesc cu mult ceea ce ați investit. Este mai bine să vă puneți banii în obligațiuni (care au un risc mai scăzut) sau pur și simplu să le depozitați într-un cont de economii cu dobânzi de mare valoare.
  • O orientare generală este că, cu cât întoarcerea potențială este mai mare, cu atât riscul este mai mare, ceea ce înseamnă că cu cât riscul este mai mic, cu atât este mai mică rentabilitatea potențială.
  • Investițiile relativ "sigure" sunt conturile de economii și obligațiunile de stat. Stocurile au potențialul de câștiguri mai mari, dar și riscuri mai mari. Fondurile de investiții minimizează riscul prin răspândirea investițiilor într-o gamă largă de acțiuni și valori mobiliare și pot fi o alegere bună pentru investițiile pe termen lung.
  • Nu investiți niciodată banii de care aveți nevoie după o perioadă scurtă de timp sau care este necesar pentru lucruri vitale precum hrana, chiria sau gazul.
  • Imaginea intitulată
    4
    Alegeți investițiile potrivite. După ce vă cunoașteți obiectivele, înțelegeți diferitele tipuri de investiții și stabiliți toleranța la risc, puteți alege o investiție.
  • Stocurile funcționează bine dacă aveți toleranță de risc mediu și mare și economisiți pentru un obiectiv pe termen mediu și lung. De exemplu, dacă salvați pentru pensionare, stocurile sunt foarte recomandate. Rețineți că nu toate stocurile prezintă un risc ridicat. să investească într-o companie farmaceutica mica, de exemplu (care nu este recomandată), ar fi un risc extrem de mare, în timp ce investiția într-o companie mare, stabil, cu un flux de numerar constant și o cotă de piață competitivă ca Walmart, Wells Fargo și Coca-Cola mai puțin Riscul ar fi.
  • Dacă nu aveți timp, nu vă simțiți confortabil sau nu doriți să vă asumați riscul de stocuri individuale, gândiți-vă la potențialul fondurilor mutuale. Acestea sunt potrivite pentru obiective pe termen scurt sau pe termen mediu, cum ar fi pensie sau de economisire pentru educația unui copil, dar sunt „automat“, și ei pot de multe ori pe an sau la fiecare șase luni, pentru a verifica pentru a vă asigura că acestea oferă serviciile pe care le așteptați . Puteți să vă investiți propriul fond de investiții sau să îl cumpărați printr-un comerciant online sau să vizitați banca locală sau consilierul financiar pentru a vă oferi alegeri.
  • Obligațiunile sunt potrivite pentru persoanele cu o toleranță scăzută la risc, care doresc să își păstreze economiile în timp ce o cresc la o rată scăzută, dar constantă. Este important de remarcat că obligațiunile sunt incluse în fiecare portofoliu și sunt adesea sfătuiți să acea persoană la 40 de ani au un contingent mai mare de acțiuni și fonduri de investiții în 20 de ani, în timp ce oamenii au aproape de pensionare lor mai multe obligațiuni pentru a proteja economiile lor . Obligațiunile pot fi o modalitate eficientă de a vă echilibra portofoliul și de a reduce riscul. O regulă bună este să vă deduceți vârsta de 100 de ani, astfel încât să obțineți procentul pe care ar trebui să-l aveți în stocuri.
  • Imaginea intitulată
    5
    Răspândiți investițiile. Nu toate sectoarele economiei se comportă la fel de bine (sau prost) în orice moment. Împărțirea portofoliului dvs. financiar în diferite tipuri de investiții poate reduce la minimum riscul pierderii întregii sume, caz în care zonele dvs. sau mai multe "se încadrează". Această procedură se numește diversificare.
  • De exemplu, un plan de pensionare ar putea fi împărțit pe mai multe tipuri de investiții, care ar fi lichid în numerar în contul de economii, chiar dacă acesta are un interes relativ redus, securizat și disponibil imediat când este necesar.

    • Partea 6
    Concentrați-vă atenția asupra luării unor decizii financiare bune

    Imaginea intitulată
    1
    Gândiți-vă cu atenție la luarea deciziilor financiare. Metoda SAVED (oprirea, interogarea, verificarea, evaluarea, efectuarea) este o îndrumare pentru luarea deciziilor financiare:
    • Opriți-vă și acordați-vă timp să vă gândiți înainte de a lua o decizie financiară. Nu vă puneți sub presiune personalul de vânzări, brokerii etc. Spuneți-vă (și dumneavoastră) că aveți nevoie de timp să vă gândiți.
    • Întrebări despre costuri (impozite, taxe, administrare etc.) și riscurile care ar face parte din decizie. Asigurați-vă că știți care ar fi scenariul cel mai rău caz.
    • Verificați toate informațiile pentru a vă asigura că acestea sunt corecte și demne de încredere.
    • Estimați costul deciziei și modul în care s-ar încadra în bugetul total.
    • Luați decizia atunci când o investiție are sens pentru dumneavoastră.
  • Imaginea intitulată Nu faceți planificarea financiară proprie Pasul 23
    2
    Fiți atent atunci când utilizați împrumuturi. Uneori, împrumuturile pot fi o decizie sensibilă - de exemplu, atunci când cumpărați o casă, plătiți pentru un antrenament sau faceți o achiziție necesară. Menținerea datoriilor, totuși - datoriile cu dobândă înaltă, cum ar fi cardurile de credit - vă reduc echitatea și pot împiedica progresul în atingerea obiectivelor dvs. financiare.
  • Nu folosiți prea des cardurile de credit. Încercați să cheltuiți în cadrul dvs. financiar.
  • Plătiți datoriile cu dobândă înaltă cât mai curând posibil. Aceasta poate fi cea mai bună strategie pentru creșterea financiară pe termen lung, iar chiar și investițiile bune nu pot compensa în mod normal datoriile cu dobândă mare.
  • Dacă aveți mai multe conturi de credit, încercați să plătiți mai întâi cea mai mare rată a dobânzii.
  • Imaginea intitulată
    3
    Căutați sfaturi de încredere când aveți nevoie. Planificarea financiară poate fi adesea reușită de sine stătătoare. Dar dacă credeți că nu aveți timp să investigați și să vă gestionați finanțele, nu știți unde să planificați sau dacă aveți un eveniment neașteptat (cum ar fi moștenirea sau boala). , ar trebui să consultați un planificator financiar certificat.
  • Feriți-vă înainte de consiliere nu este de încredere, etc În cazul în care o ofertă sună investiții prea bune pentru a fi adevărat, probabilitatea este mare că este așa.

    • Sfaturi

    • Legile, reglementările și cele mai bune practici privind planificarea financiară pot varia în funcție de locul în care locuiți și / sau lucrați. Asigurați-vă că le înțelegeți pe deplin înainte de a lua decizii financiare și căutați sfatul unui expert dacă există ceva ce nu înțelegeți.
    Distribuiți pe rețelele sociale:

    înrudit