Calculați dobânda de card de credit

Dacă aveți un card de credit, probabil că sunteți familiarizat cu termenul APR. Acesta este suma anuală a dobânzii la soldul cardului dvs. de credit. Cu toate acestea, termenul poate fi oarecum înșelător, deoarece nu există ratele anuale ale dobânzii la un sold de card de credit. De asemenea, rețineți că rata introductivă (0% APR) va expira după un anumit timp, deci țineți cont de momentul în care s-ar putea schimba. Pentru a vă controla finanțele, trebuie să știți cum să calculați rata anuală a dobânzii pe care o plătiți lunar pe soldul cardului dvs. de credit.

conținut

Metodă

Metoda 1calculați ratele dobânzilor pentru ratele dobânzilor fixe și variabile
Metoda 2calculați dobânda pentru rata anuală de penalizare
Metoda 3calculați ratele dobânzilor pentru o rată anuală a dobânzii eșalonată
Metoda 4calculați dobânda pentru rata anuală a dobânzii la un avans în numerar
Metoda 5protejați-vă finanțele

Ce ai nevoie

metodă

Metoda 1
Calculați ratele dobânzilor pentru ratele dobânzilor fixe și variabile

Înțelegeți modul în care aceste rate ale dobânzii sunt similare și diferite. Ambele rate ale dobânzii sunt tipuri de APR pentru "achiziții", ceea ce înseamnă că acestea sunt creditate la achiziții normale cu ajutorul unui card de credit. Trebuie să cunoașteți rata zilnică a dobânzii pentru a calcula cât de mult va plăti dobânda pe sold în fiecare lună. Acest lucru va fi explicat în pasul următor. Este important să rețineți că nu veți plăti dobânzi pentru achizițiile dvs. dacă echilibrați soldul înainte de sfârșitul ciclului de facturare. Dobânzile vor fi percepute numai pentru sumele neachitate la sfârșitul ciclului de facturare.

O rată fixă anuală efectivă a dobânzii nu se modifică decât dacă nu reușiți să plătiți la timp. Apoi, compania de carduri de credit vă va trimite o scrisoare și stabiliți o rată a dobânzii de penalizare.
O rată variabilă a dobânzii se poate modifica în funcție de ratele dobânzilor naționale sau de alți factori economici. El ar putea, de exemplu, pe baza fluctuațiilor ratei cheie publicate de Wall Street Journal.
Uitați-vă la contractul dvs. sau la extrasul cărții de credit pentru a afla care este rata fixă sau variabilă anuală.

Calculați rata zilnică a dobânzii. Companiile cărților de credit plătesc de obicei dobândă lunar. Deoarece lunile au o lungime diferită - luna ianuarie are de ex. 31 zile și 28 februarie - majoritatea companiilor percep dobândă la o rată zilnică. Pentru a calcula rata zilnică a dobânzii, împărțiți rata anuală efectivă a dobânzii cu 365 (numărul de zile într-un an).

Luați, de exemplu o rată anuală efectivă fixă sau variabilă de 19%: 19 ÷ 365 = 0,052. Aceasta este rata zilnică a dobânzii.

Înmulțiți acest număr cu numărul de zile din luna curentă. În luna ianuarie, veți înmulți rata zilnică a dobânzii cu 31: 0.052 x 31 = 1.61. Rata lunară a dobânzii pentru luna ianuarie va fi de 1,61%. În luna februarie, veți înmulți rata zilnică a dobânzii cu 28: 0.052 x 28 = 1.46. Rata lunară a dobânzii pentru luna februarie va fi de 1,46%.

Înmulțiți rata dobânzii cu soldul restant. Rețineți că nu veți plăti niciun interes dacă plătiți întreaga sumă până la data facturării. Cu toate acestea, dacă plătiți o plată minimă sau o sumă sub soldul total, veți plăti dobânzi pentru suma rămasă. Conversia ratei dobânzii la o zecimă prin deplasarea punctului zecimal cu două locuri în stânga. O rată a dobânzii de 1,61% în luna ianuarie ar fi deci 0,0161, iar o rată a dobânzii de 1,46% în februarie ar fi 0,0146.

Dacă suma rămasă pe card la sfârșitul ciclului de facturare în ianuarie este de 1.000 $, ați plăti 1.000 x 0.0161 = 16.10 $.
Dacă suma rămasă pe card la sfârșitul ciclului de facturare în februarie este de 1.000 $, ați plăti 1.000 $ x 0.0146 = 14.60 $.

Metoda 2
Calculați dobânda pentru rata anuală de penalizare

Cunoașteți rata anuală de penalizare. O rată de penalizare este mai mare decât rata dobânzii pe care ați primit-o când ați înregistrat-o pentru card. Acesta va fi aplicat în cazul în care încălcați termenii și condițiile din contractul dvs. Exemple de astfel de încălcări sunt de ex. depășind limita cardului dvs. de credit sau plățile întârziate definitiv.

Aflați rata anuală de penalizare. Puteți găsi o rată de penalizare normală undeva în contractul dvs. sau în declarația dvs. Cu toate acestea, este mai probabil ca banca să vă trimită o scrisoare prin care să vă informeze că vă schimbați rata dobânzii. Legea responsabilității și responsabilității privind responsabilitatea cardului de credit 2009 (Legea CARD) impune băncilor să precizeze ajustarea ratei dobânzii cu 45 de zile în avans. Banca dvs. vă va numi noua rată a dobânzii în scrisoare.

Ați avut poate o rată anuală a dobânzii de 20%. Dar ați ratat două plăți consecutive - 60 de zile. Ați primit o scrisoare prin care ați afirmat că compania de carduri de credit a majorat rata dobânzii la o rată punitivă de 35%.

Calculați rata zilnică a dobânzii pentru noua rată a dobânzii. Împărțiți noua rată a dobânzii cu numărul de zile într-un an (365). În exemplul nostru, ați folosi următoarea ecuație: 35 ÷ 365 = 0,0958. Aceasta este rata dobânzii pe care o plătiți pentru această zi.

Aflați rata dobânzii pentru o anumită lună. Deoarece numărul de zile într-o lună poate varia, asigurați-vă că aveți numărul corect pentru luna în cauză. Din ianuarie, are 31 de zile, veți înmulți 0.0958 cu 31 pentru a obține 2.97. Ratele dobânzilor dvs. în ianuarie ar fi de 2,97% din soldul dvs.

Înmulțiți această rată lunară a dobânzii cu soldul restant. Nu uitați să convertiți procentajul la o zecimală. În exemplul nostru, 2.97% devine 0.0297.

Dacă aveți soldul de 1.000 € la sfârșitul lunii ianuarie, veți plăti o sumă de 1.000 x € 0.0297 = € 29.70 în interes.

Metoda 3
Calculați ratele dobânzilor pentru o rată anuală a dobânzii eșalonată

Înțelegeți modul în care rata anuală a dobânzii eșalonată funcționează. Pentru o rată anuală a dobânzii eșalonată, compania de carduri de credit aplică diferite rate ale dobânzii la diferite părți ale soldului. De exemplu, 17% poate fi aplicat unui sold de până la 1.000 EUR și de 19% pentru toate sumele de mai sus. Dacă aveți o sumă de 1.500 €, veți plăti o dobândă de 17% din primele 1.000 € și o dobândă de 19% din ultimele 500 €.

Calculați rata zilnică a dobânzii pentru escadrile. Aflați câte escadroane vor fi aplicate la suma rămasă la sfârșitul ciclului de facturare. Trebuie să aflați rata zilnică a dobânzii pentru aceste rate ale dobânzii în mod individual. Deci, în exemplul nostru:

17 ÷ 365 oferă o rată a dobânzii zilnică de 0,047 pentru primele 1.000 de dolari din soldul dvs.
19 ÷ 365 oferă o rată a dobânzii zilnică de 0,052 pentru ultimele 500 de dolari din soldul dvs.

Înmulțiți fiecare rată a dobânzii zilnic cu numărul de zile din lună. Etapele sunt, după cum puteți vedea, în esență aceleași ca și cele pentru dobânzile fixe și variabile. Dar este important să vă gândiți să aplicați fiecare pas spre diferitele rate uluitoare. Să presupunem că calculăm rata lunară a dobânzii pentru luna ianuarie, care are 31 de zile.

0,047 x 31 = o rată lunară a dobânzii de 1,457% pentru primele 1.000 de dolari
0,052 x 31 = o rată a dobânzii lunară de 1,612% pentru ultimele 500 de euro

Calculați dobânda plătită pentru suma rămasă. Din nou, comutați zecimalele zecimale cu două locuri în stânga pentru a transforma procentajele în numere care pot fi multiplicate.

1.000 € x 0,01457 = 14,57 € dobândă plătită la primele 1.000 €
500 € x 0,1612 = 8,06 € dobândă plătită pentru ultimele 500 de euro

Adăugați sumele pentru a obține suma totală. 14,57 € + 8,06 € = 22,63 € dobândă plătită din suma de 1.500 €.

Metoda 4
Calculați dobânda pentru rata anuală a dobânzii la un avans în numerar

Înțelegeți ce este o rată anuală a dobânzii la un avans în numerar. Această rată a dobânzii poate fi mai mare decât rata anuală obișnuită a dobânzii, dar diferă de o rată a dobânzii la achizițiile într-un punct important. Dobânda la o rată anuală a dobânzii numai pentru achiziții la sfârșitul ciclului de facturare calculat. Cu un avans în numerar, cu toate acestea, dobânda în fiecare zi până când veți fi rambursat suma avansului în numerar. Rata avansului în numerar se va aplica celui de-al doilea, dacă faceți oricare dintre următoarele acțiuni:

Veți primi bani la bancomat sau la sucursală utilizând cardul dvs. de credit.
Transferați bani din cardul dvs. de credit în contul dvs.
Eliberați un cec de pe cardul dvs. de credit.
Utilizați cardul dvs. de credit pentru a cumpăra valută străină.

Uită-te la facturare și contractul pentru a determina rata anuală a dobânzii la un avans în numerar. Poate că trebuie să vă prindeți puțin ochii pentru a citi amprenta fină, dar o veți găsi undeva acolo.

Calculați rata zilnică a dobânzii. Aceasta este rata dobânzii pe care o plătiți pe zi. Pentru a afla, împărțiți rata anuală a dobânzii pentru un avans în numerar cu 365 de zile. Dacă rata anuală a dobânzii pentru un avans în numerar, de ex. la 20%, faceți următoarea ecuație: 20 ÷ 365 = 0,055.

Numărați câte zile ați așteptat să returnați avansul. Înmulțiți suma din pasul anterior cu numărul de zile. Deci, dacă ați așteptat timp de 30 de zile pentru a rambursa avansul cu o rată anuală a dobânzii de 20%, executați următoarea ecuație: 0,055 x 30 (zile) = 1,65. Rata dobânzii la avansul în numerar este de 1,65%.

Calculați suma dobânzii pe care ați plătit-o. Înmulțiți rata dobânzii din pasul anterior cu suma retrasă. Dacă, de exemplu, 1.000 €, ați avea următoarea ecuație: 1.000 x 0.0165 = 16.50. Veți plăti o dobândă de 16,50 EUR pentru avansul dvs. în numerar.

Metoda 5
Protejați-vă finanțele

Plătiți la timp. Cu cât întârzie plățile efectuate, cu atât este mai mare probabilitatea ca compania dvs. de carduri de credit să vă ridice rata anuală a dobânzii. Dacă pierdeți o plată, faceți-o cât mai curând posibil. Compania de carduri de credit vă poate raporta la un birou de credit, chiar înainte de termenul de 30 de zile. Acest lucru vă va afecta ratingul de credit într-un mod în care aveți nevoie de mult timp pentru a anula. Păstrați scorul dvs. pozitiv, fiind un debitor de încredere.

Urmăriți creșterea ratelor dobânzilor. Legea impune companiei dvs. de carduri de credit să vă anunțe cu 45 de zile înainte de majorarea ratei dobânzii. S-ar putea să nu aveți o explicație pentru asta. Dacă nu obțineți una, contactați compania dvs. de carduri de credit pentru a afla de ce sa modificat rata dobânzii. În cazul în care compania nu vă poate da un răspuns bun, este posibil să aveți timp să vă transferați soldul către un alt card de credit.

Motivele bune pentru creștere sunt plățile nepreluate în mod constant sau un scor de credit scăzut.

Încercați să reduceți rata anuală a dobânzii. Afacerea companiilor de carduri de credit este de a face bani. Nu veți reduce rata anuală a dobânzii doar pentru că sunteți un bun client. Dacă doriți să fiți răsplătiți pentru anii dvs. de plăți la timp, trebuie să apelați compania dvs. de carduri de credit și să o convingeți să își schimbe rata dobânzii.

Aflați ce înseamnă o rată anuală corectă a dobânzii pentru scorul dvs. de credit înainte de a efectua apelul.
Apoi, apelați compania și încercați să renegociați rata anuală a dobânzii pe baza cercetărilor efectuate.
Dacă compania nu este gata, s-ar putea să aibă sens să vă transferați soldul către un alt card de credit.